Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen
Als je als zelfstandig ondernemer of zzp’er tijdelijk of langdurig niet kunt werken, valt je inkomen grotendeels weg. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering zorg je voor een financieel vangnet, zodat je vaste lasten doorlopen en je niet direct in de problemen komt.
De overheid werkt aan een verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen (Wet BAZ). Het idee is dat iedere ondernemer die winst uit onderneming aangeeft voor de inkomstenbelasting, een basis-AOV heeft die inkomen biedt als je langdurig arbeidsongeschikt raakt.
De premie wordt een percentage van je winst, met een wettelijk maximum per maand. In ruil daarvoor heb je recht op een uitkering van ongeveer 70% van je winst, tot maximaal het wettelijk minimumloon, zolang je arbeidsongeschikt bent en tot aan je AOW-leeftijd.
Voor wie geldt de verplichte AOV waarschijnlijk wel en niet?
Wel: zelfstandigen die winst uit onderneming hebben (zzp’ers en andere IB-ondernemers).
Niet: onder andere veel directeur-grootaandeelhouders (DGA’s), meewerkende partners en ondernemers die al AOW ontvangen.
De exacte regels en bedragen kunnen nog veranderen, omdat het wetsvoorstel nog wordt uitgewerkt en behandeld in de politiek. Wel is duidelijk dat de overheid toewerkt naar een verplichte basisdekking voor zelfstandigen.
Waarom nu al een arbeidsongeschiktheidsverzekering regelen?
In het wetsvoorstel wordt gewerkt met een peildatum. Op die datum wordt gekeken of je al een eigen AOV hebt die aan bepaalde voorwaarden voldoet. Heb je die verzekering vóór de peildatum afgesloten en voldoet deze aan de regels, dan kun je in veel gevallen via een overgangsregeling bij je eigen verzekeraar blijven.
Ook na de peildatum kun je vaak nog kiezen voor een eigen AOV bij een particuliere verzekeraar. Met een zogenoemde opt-out kun je je dan afmelden voor de publieke verplichte AOV, mits je eigen verzekering voldoet aan de wettelijke eisen (bijvoorbeeld qua dekking, eindleeftijd en premie).
Door nu al een passende AOV te kiezen, houd je zelf meer regie: je bepaalt zélf jouw dekking, wachttijd, eindleeftijd en aanvullende opties. Je wacht dan niet af tot de overheid alles voor je invult.
Waarom een AOV als ondernemer?
Als werknemer krijg je bij langdurige ziekte te maken met loondoorbetaling en daarna mogelijk een WIA-uitkering. Als zelfstandig ondernemer heb je dat vangnet niet. Zonder AOV kun je bij arbeidsongeschiktheid soms terugvallen op je spaargeld of partner, of zelfs op de bijstand.
Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering:
verzeker je een maandelijkse uitkering bij arbeidsongeschiktheid;
kun je jouw vaste lasten, zoals huur of hypotheek, blijven betalen;
bescherm je je gezin en bedrijf tegen een plotseling inkomensverlies;
heb je vaak mogelijkheden om dekking, wachttijd en uitkeringsduur aan te passen aan jouw situatie.
Welke AOV-mogelijkheden heb je?
Je kunt bij ons op twee manieren een arbeidsongeschiktheidsverzekering regelen:
Zélf online afsluiten (execution only) voor een scherp eenmalig tarief.
AOV met advies én bemiddeling, waarbij we je volledig begeleiden van oriëntatie tot en met het afsluiten.
Basis AOV – Zelf online afsluiten
Met de Basis AOV sluit je snel en eenvoudig zelf online een arbeidsongeschiktheidsverzekering af. Je ontvangt geen persoonlijk advies; je maakt je keuzes zelf binnen het online formulier.
Geschikt als je zelf al goed weet wat je wilt.
Basisdekking die aansluit bij de kaders van de toekomstige verplichte AOV, voor zover nu bekend.
Je ziet direct een indicatieve premie, zonder eerst je contactgegevens in te vullen.
Execution only tarief: eenmalig € 135,-
Je betaalt dit bedrag aan afsluitkosten voor het gebruik van het online aanvraagproces. De maandelijkse premie betaal je direct aan de verzekeraar.
Wil je meer keuzevrijheid in dekking, eindleeftijd en aanvullende opties? Dan is de Flexibele AOV geschikt. Ook hierbij maak je zelf je keuzes en sluit je zonder persoonlijk advies af.
Meer mogelijkheden om dekking en looptijd op jouw situatie af te stemmen.
Geschikt als je bewust kiest voor méér flexibiliteit dan in de basisvariant.
Je ziet direct jouw premie op basis van de ingevulde gegevens.
Execution only tarief: eenmalig € 135,-
Je betaalt dit bedrag aan afsluitkosten voor de online aanvraag. De doorlopende premie gaat rechtstreeks naar de verzekeraar.
Wil je zeker weten dat jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering goed aansluit bij je persoonlijke en zakelijke situatie? Dan helpen we je graag met een uitgebreid adviestraject. We inventariseren jouw wensen, analyseren de risico’s en vergelijken verschillende oplossingen.
Uitgebreide inventarisatie van jouw persoonlijke en financiële situatie.
Vergelijking van meerdere mogelijkheden en dekking op maat.
Begeleiding bij het invullen van het aanvraagformulier en de gezondheidsverklaring.
Ondersteuning bij vragen tijdens de looptijd van de verzekering.
Tarief AOV advies en bemiddeling: eenmalig € 767,-
Dit tarief is inclusief het volledige advies, bemiddeling en ondersteuning tot en met de daadwerkelijke totstandkoming van de verzekering.
Bedenk eerst wat voor jou belangrijk is: zoek je vooral een betaalbare basisoplossing of wil je uitgebreid advies? Op basis daarvan kies je voor één van de online varianten of voor een adviestraject.
2. Online premieberekening
Via de online rekentools voor Basis AOV en Flexibele AOV vul je een aantal gegevens in, zoals je beroep, leeftijd, gewenste dekking en wachttijd. Je ziet direct een indicatieve premie en kunt de verzekering daarna digitaal aanvragen.
3. Aanvraag en medische beoordeling
De verzekeraar beoordeelt je aanvraag en je gezondheidsverklaring. Soms wordt aanvullend medisch onderzoek gevraagd. Na acceptatie ontvang je de polis en ben je verzekerd volgens de gekozen dekking.
4. Tijdens de looptijd
Verandert je situatie, bijvoorbeeld je inkomen of gezinssamenstelling, dan is het verstandig je AOV opnieuw te laten beoordelen. Zo zorg je dat de verzekering blijft passen bij jouw leven en bedrijf.
Klaar om jouw inkomen te beschermen met een AOV?
Of je nu kiest voor een snelle online Basis AOV, een Flexibele AOV of een uitgebreid adviestraject: het belangrijkste is dát je iets regelt voor het geval je (tijdelijk) niet meer kunt werken.
